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prop-acc/scenarios/prepaid/freeze-suspected-fraud.md
Normal file
@@ -0,0 +1,196 @@
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title: prop-acc · prepaid · 场景 - 疑似欺诈风控冻结
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aliases:
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- 冻结预存款账户
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- 风控冻结
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- freeze-suspected-fraud
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- 场景-预存款风控冻结
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tags:
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- 场景
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- prop-acc
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- 预存款
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- 冻结
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audience:
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- 业务人员
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- 风控
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status: 已发布
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sub_feature: prepaid
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last_review: 2026-05-25
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code_version: 2026-05-22
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# 场景:疑似欺诈风控冻结
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物业财务 / 风控发现某预存款账户**有可疑迹象**(短时间大额充值、与其他账户关联异常、业户身份疑问等),先冻结账户,禁止任何资金动作,核实后再决定解冻或关账。
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## 典型情境
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> [!example] 真实情境
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> 平台风控系统发现:
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>
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> - **王女士**(15-7-203)预存款账户**昨天充了 ¥50,000**(往常月充值 < ¥3,000)
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> - 同时,该业户绑定的微信号**昨天给 3 个不同预存款账户**各转了 ¥10,000-¥20,000(不像本人正常操作)
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> - 业户报备的手机号**昨天突然变更**
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>
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> 风控团队判断:**疑似账户被盗 / 洗钱嫌疑**。先**冻结**所有相关账户,联系业户核实。
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## 业务人员视角(风控 + 财务)
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### 第 1 步:风控触发
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风控团队识别异常 → 通知物业财务 → 财务在系统层立即冻结。
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### 第 2 步:打开账户
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后台 → 预存款 → 找到王女士账户(Active,balance=50000+原余额)→ 进 `ViewPrepaidAccount`。
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### 第 3 步:点击 `FreezeAccountAction`(标签"冻结")
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> [!warning] 按钮可见性
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> 守护:`canBeFreezed()`(等价 Active)+ Policy `->authorize('freeze')`。Frozen / Closed 灰化。
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Modal 表单:
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| 字段 | 填什么 |
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|---|---|
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| **冻结事由(reason)** | **必填且详细**,如 "风控:24h 内大额异常充值 + 微信关联多账户 + 手机号变更,疑似账户被盗" |
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### 第 4 步:提交
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系统调 `PrepaidAccount::freeze($reason)`:
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1. 校验 `canBeFreezed()`(Active only)
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2. 更新 `status=Frozen`
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3. 在 `meta.freeze_reason` 记冻结事由
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4. 在 `meta.frozen_at` 记冻结时间
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**不产生** `PrepaidTransaction`、**不产生** `CollectionOrder`、**不产生** `Receipt`(纯状态变更)。
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### 第 5 步:通知 + 调查
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- 通知业户:"您的预存款账户已冻结,事由 XXX,请联系物业核实身份"
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- 联系业户本人(已知手机号 + 业户备用联系方式),核实近期操作是否本人
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- 如果是本人 → 解释 + 解冻;如果不是本人 → 走风控 / 法务流程
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## 业户视角
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### 您会感受到什么
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- 收到通知:"您的预存款账户已冻结,事由:风控异常,请联系物业核实"
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- 小程序"我的预存款"显示 "🧊 冻结"
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- 想充值 → 失败,提示"账户冻结"
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- 想抵账单 → 失败,提示"账户冻结"
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- 想退款 → 失败,提示"账户冻结"
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- 余额仍可见(只读)
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### 您要做什么
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立即联系物业(电话 / 微信 / 上门),核实:
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- 近期充值 / 退款是不是您本人操作
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- 手机号变更是不是您本人申请
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- 提供身份证 / 房产证等核实身份
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| 核实结果 | 后续 |
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|---|---|
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| 是本人,正常操作 | 物业解冻,详见 [[unfreeze-after-verification]] |
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| 不是本人(账户被盗 / 微信号被盗)| 走风控流程,可能 retain 账户等司法处理 |
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| 不是本人(他人冒充)| 走法务流程,资金可能扣留待裁决 |
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## 系统流程
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```mermaid
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sequenceDiagram
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participant 风控
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participant 财务
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participant Filament
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participant PrepaidAccount
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participant 数据库
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participant 业户
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Note over 风控: 检测异常充值 + 关联微信号
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风控->>财务: 告警,要求冻结王女士账户
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财务->>Filament: ViewPrepaidAccount → FreezeAccountAction(reason)
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Filament->>PrepaidAccount: freeze(reason)
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PrepaidAccount->>PrepaidAccount: canBeFreezed()? Active=true
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PrepaidAccount->>数据库: 更新 status=Frozen, meta.freeze_reason, meta.frozen_at
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数据库-->>财务: ok
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Filament-->>财务: 成功
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Note over 数据库: 冻结期间所有 deposit/consume/refund 调用都拦截
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财务->>业户: 通知冻结 + 要求核实
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```
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## 冻结期间的能力对照
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| 操作 | Active | Frozen |
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|---|---|---|
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| `DepositAction`(充值)| ✅ | ❌(`canOperate=false`)|
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| `ConsumeAction`(消费抵扣)| ✅ | ❌ |
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| `RefundAction`(退款)| ✅ | ❌ |
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| `FreezeAccountAction`(冻结)| ✅ | ❌(已是 Frozen)|
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| `ReactivateAccountAction`(解冻)| ❌(已是 Active)| ✅ |
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| `CloseAccountAction`(关账)| ✅(balance=0)| ❌(必须先解冻)|
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| 看账户 / 看流水 | ✅ | ✅(只读)|
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> [!info] 与 deposit 关键差异:**没有 ForceClose**
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> deposit 在 Frozen + 有余额困境时可以走 ForceClose(refund/forfeit/retain 三种 disposition)直接关账。**prepaid 没有这条路径** —— 一户一账 + 业户基本是本人,纠纷场景罕见,设计上简化。
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>
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> 真要"关 Frozen 账户":
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> 1. 先 [[unfreeze-after-verification|解冻]] 回 Active
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> 2. 再退余 + 关账
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> 3. 如果完全不能解冻(业户被司法冻结之类),账户**一直留 Frozen**,运维介入
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## 真实情境(二):月初批量自动抵扣误冻
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> [!example] 反例:误冻结
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> 风控系统某次误报,把正常业户王女士的账户冻结了。月初自动抵扣 job 跑到她账户时,因 Frozen 跳过,她的物业费没扣。
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>
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> 业户次月发现欠费,投诉。物业核实是误冻,立即 [[unfreeze-after-verification|解冻]],手动 ConsumeAction 补抵账单。
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误冻的代价比 deposit 大,因为 prepaid 是**业户日常用的钱包**,误冻一天就让业户感觉服务出问题。**冻结前务必充分判断**。
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## 常见问题
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> [!question] 冻结期间业户能查询余额吗?
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> 能。只读。可以看到余额、流水、状态(Frozen)、冻结事由。
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> [!question] 冻结后业务人员可以做什么?
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> - 看账户和流水(只读)
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> - 走 `ReactivateAccountAction` 解冻
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> - 不能充值 / 消费 / 退款(全部按钮灰)
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> - 不能关账(必须先解冻)
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> - **不能 ForceClose**(prepaid 没这功能)
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> [!question] 风控应该多严?误报代价大不大?
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> 误报代价:
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> - 业户感知 = 服务异常 = 投诉
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> - 业务人员介入解释 + 解冻 = 工作量
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> - 严重影响信任
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> 漏报代价:
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> - 真欺诈未拦截 = 资金损失 / 法律风险
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> **建议**:风控规则宽严平衡,人工审核 + 紧急冻结。冻结前优先**主动联系业户核实**,确认异常再冻。
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> [!question] 业户失联或不配合核实怎么办?
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> 长期 Frozen 状态保留。资金留在账户(`balance`),业户出现可解冻。**prepaid 没有 retain 机制**,长期失联走业务流程(类似 deposit retain,运维 / 法务介入)。
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> [!question] 冻结期间业户能在小程序看到原因吗?
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> 看 UI 设计。**推荐** 在小程序的"账户状态"页显示 `meta.freeze_reason` 的对外友好版本(去掉技术细节,如"账户冻结中,请联系物业了解详情")。
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## 异常分支
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- 误冻 → 立即 [[unfreeze-after-verification|解冻]]
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- 核实后正常 → [[unfreeze-after-verification|解冻]] → 继续用
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- 核实后确认被盗 / 欺诈 → 走法务流程,资金可能 retain 等司法
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- 业户已失联 → 留 Frozen,等业户出现
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## 相关文档
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||||
- [[account-state-machine]]
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||||
- [[unfreeze-after-verification]]
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||||
- [[exception-refund-on-frozen]]
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- [[../deposit/freeze-during-dispute]](deposit 冻结场景对比)
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